Realizar compras, pagar servicios, cubrir gastos inesperados o darnos uno que otro gusto es parte de nuestro diario vivir. Debido a ello, la tarjeta de crédito se ha convertido en un instrumento de uso frecuente en nuestra actividad económica cotidiana.  

Para utilizarla adecuadamente, es importante comenzar por una pregunta fundamental: ¿qué es una tarjeta de crédito? Es un producto financiero que te permite realizar consumos para compras y pagos, los cuales cuentan con un plazo para ser pagados. Cuando realizas consumos, estás utilizando una parte del monto límite que tienes a disposición, el cual deberás pagar conforme a las condiciones del producto y dentro de los plazos establecidos en el contrato.  

¿Cómo funciona? 

Las tarjetas de crédito operan bajo un concepto básico: la entidad financiera pone a tu disposición un monto máximo que puedes usar para realizar consumos para compras o pagos de servicios durante un período de tiempo específico. A medida que utilizas la tarjeta, ese monto disponible se reduce y se restablece conforme realizas los pagos correspondientes. 

Conceptos básicos que debes dominar: 

• Límite de crédito: es el monto máximo de crédito del que puedes disponer para consumir o efectuar avance de efectivo bajo las condiciones preestablecidas en el Contrato de Emisión de Tarjeta de Crédito que firmaste.  
• Estado de cuenta: es el documento que contiene, como mínimo, el detalle de las transacciones efectuadas por los tarjetahabientes en un período de un mes. Este resume los cargos, comisiones, consumos y pagos del mes, así como   el monto total que adeudas en la fecha de corte. 
• Balance al corte: es la suma que debes pagar en o antes de la fecha límite de pago, para mantenerte al día y evitar que la entidad financiera te cobre intereses por financiamiento y comisión por mora sobre los consumos del mes anterior. 
• Fecha de corte: Es la fecha límite programada para realizar la facturación o cierre de los consumos, cargos y pagos del mes, presentados en el estado de cuenta.  
• Fecha límite de pago: Es el último día que tiene el tarjetahabiente titular para realizar el pago mínimo, parcial o total de las sumas adeudadas, reflejadas en el estado de cuenta. Cada entidad cuenta con un período de gracia distinto, así que debes estar pendiente a la fecha que se indica en tu estado de cuenta. 
• Pago mínimo: Es el abono mínimo que debes realizar en o antes de la fecha límite de pago para mantener su tarjeta de crédito al día y no generar cargos por atraso, comisión por mora y afectaciones a tu historial crediticio. Si optas por pagar solo este monto, tendrás que financiar el total de los consumos en el balance al corte y en el próximo corte deberás asumir los intereses generados por la totalidad de los consumos realizados durante el período de corte. 
• Interés por financiamiento: Es el interés que se genera cuando no se realiza el pago total del balance al corte que refleja el estado de cuenta en o antes de la fecha límite de pago. 
• Comisión: Es el porcentaje o monto fijo en moneda nacional o extranjera que la entidad emisora de tarjetas de crédito cobra al tarjetahabiente titular por la prestación de determinados servicios, los cuales son previamente acordados en el contrato de emisión de tarjeta de crédito suscrito entre las partes, el cual podrá ser modificado conforme los parámetros establecidos en el Reglamento de Tarjetas de Crédito. Estas pueden ser: Comisión por mora, por sobregiro y por avance de efectivo. 
• Cargo: Es el monto en moneda nacional o extranjera aplicado por la entidad emisora de tarjetas de crédito al tarjetahabiente titular por gastos incurridos en la prestación del servicio y que corresponde exclusivamente a los conceptos especificados en el contrato suscrito entre las partes. Los mismos pueden ser: Cargo por Emisión, por renovación, por reemplazo y por cobertura de seguro. 

Tipos de tarjetas de crédito 

Existen múltiples tipos de tarjetas de crédito con diferentes beneficios, desde programas de recompensa con puntos, estrellas o millas hasta cashback (devoluciones). El estándar también incluye tarjetas de crédito que te permiten crear o reconstruir tu crédito. 

Tener en cuenta que, dependiendo del tipo de tarjeta de crédito, el importe de los cargos por emisión o renovación serán distintos y es importante tener en cuenta, el monto y cuándo aplican, porque pueden impactar el balance total adeudado en la fecha de corte.  

Ventajas de las tarjetas de crédito 

Conveniencia: facilitan la realización de compras y pagos en situaciones de emergencia sin necesidad de recurrir al efectivo, y son aceptadas en la mayoría de los comercios. 

Construcción de historial crediticio: el uso responsable de la tarjeta y el cumplimiento oportuno de las obligaciones de pago pueden contribuir a fortalecer tu perfil de crédito y facilitar el acceso a otros productos financieros.  

Programas de recompensas: algunas tarjetas ofrecen beneficios asociados a su uso, como puntos, estrellas o millas hasta cashback (devoluciones) que pueden representar un beneficio adicional para el usuario, cuando se utilizan conforme los plazos, límites y exclusiones de la oferta. 

Como todo producto financiero, tenerla implica aspectos que vale la pena conocer para manejarla adecuadamente: 

Acumulación de balances en varios cortes: no pagar el balance adeudado al corte, en o antes de la fecha límite de pago, puede aumentar progresivamente el monto adeudado y dificultar su pago. 

Pago del mínimo y los intereses por financiamiento: pagar únicamente el monto mínimo implica mantener parte del balance pendiente de pago, más los intereses por financiamiento de todos los consumos del período de corte, esto incrementa sustancialmente el monto total de tus consumos con el tiempo. 

Costos adicionales: las tarjetas suelen incluir cargos y comisiones asociados al producto, por ejemplo, cargo por emisión o renovación, así como comisiones por sobregiro o avance de efectivo. Es importante conocerlos antes de contratar el producto para evaluar el impacto en tu presupuesto y capacidad de pago.  

Impacto en tu historial crediticio: Así como un manejo responsable de tu tarjeta puede beneficiarte, los incumplimientos en las obligaciones de pago pueden afectar negativamente tu perfil crediticio, limitando tu acceso a futuros créditos.  

Consejos prácticos para un buen manejo:  

• Paga el balance al corte en su totalidad en o antes de la fecha límite de pago, así puedes evitar la generación de intereses por financiamiento. 
• Trata tu tarjeta como dinero prestado, no como una extensión de tus ingresos. 
• Revisa tu estado de cuenta regularmente para identificar consumos, cargos o comisiones que no reconozcas y mantener un mejor control de tus gastos. 
• Evita el interés por sobregiro, no gastes más de tu límite autorizado, no solo es una buena práctica financiera, sino que también evita que el gasto generado por los consumos se incremente por la aplicación de la comisión por sobregiro. 
• Evalúa bien cuántas tarjetas necesitas: tener varias puede aumentar tu límite de crédito disponible, pero también incrementa el riesgo de endeudarte por encima de tu capacidad de pago al acumular balances en varios cortes, generar confusión con las fechas límites de pago o con las condiciones que aplican a cada plástico. 
• Cuidado al momento de registrar tu tarjeta de crédito en plataformas digitales, que pudieran resultar fraudulentas. 
• No comprometas tu plástico prestándolo a terceros, esto podrá generar consumos que no reconozcas. 

Muy importante, si tu plástico se extravía o es robado, avisa inmediatamente a tu entidad para que puedan activar el bloqueo preventivo de manera oportuna. 

Tener una tarjeta de crédito ofrece conveniencia, recompensas y la posibilidad de fortalecer tu historial crediticio. Entender cómo funciona es la mejor forma de aprovechar sus beneficios y evitar que se convierta en una carga. 

¿Tienes dudas sobre tu tarjeta de crédito o detectaste un cargo que no reconoces? Contacta a tu entidad para aclararlas o reclamar de ser necesario. Si no estás conforme con las respuestas recibida, acércate a ProUsuario para recibir orientación. 

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