Cuando se atraviesa por una situación económica difícil, muchas veces es un gran reto saldar las deudas acumuladas; sin embargo, no es algo imposible. Si te identificas con esta situación, debes saber que ahora es el momento preciso para decidirte a enfrentarla. Elaborando un plan de acción es posible salir adelante y poner en orden tus deudas.
Como primer paso, es necesario que conozcas bien la realidad en que te encuentras. Para esto, haz una lista de todas tus deudas, incluyendo en cada monto adeudado las tasas, cargos, comisiones, plazos y condiciones que aplican. Partiendo de esta información, podrás realizar un análisis para establecer tu plan de acción.
Existen distintos métodos o estrategias que puedes utilizar para sanear tu situación y hacer frente a todas tus deudas. A continuación, presentamos diferentes alternativas sobre cómo planificarte y cómo elegir la más conveniente para ti.
Consolidación
La consolidación consiste principalmente en unir todas tus deudas en una sola. Así, en lugar de pagar cuatro cuotas de distintos créditos en distintas fechas, generes un único compromiso de pago en una única fecha. Tener un solo monto te puede ayudar a enfocarte en esta única deuda y planificarte para una sola fecha de pago.
Debes ponerte en contacto con la entidad o las entidades con las que has contratado los créditos para explorar las opciones que tienes de un acuerdo de este tipo, siempre teniendo presente que las condiciones de esta consolidación o restructuración te resulten convenientes y las penalidades que una cancelación anticipada puedan acarrear.
Además del aspecto logístico, puedes beneficiarte de una reducción en la tasa de interés, siempre que la del crédito consolidado sea menor que las de tus créditos actuales.
Renegociación
La renegociación puede contemplar varios aspectos distintos, no obstante, siempre va a conllevar un acercamiento a tu entidad. Puedes solicitar a tu oficial de cuentas la posibilidad de algún tipo de deducción o descuento a tus deudas, o la posibilidad de un refinanciamiento. Cuando hablamos de un refinanciamiento hay que ser sumamente precavidos y evaluar si realmente conviene, porque esto podría considerarse como “iniciar desde cero”. Debemos de analizar todas las condiciones y ver si realmente vale la pena el nuevo acuerdo.
Recuerda que NUNCA debes firmar algo sin conocer en detalle de qué se trata y analizar las condiciones de cada contrato. Si no comprendes algún término, pide que te lo expliquen. Si no te satisface la explicación, solicita una copia del documento y asesórate antes de formalizar cualquier acuerdo.
Es recomendable que presentes por escrito tu propuesta de renegociación y solicites al representante un acuse de recibo con el sello de la entidad.
Si tu deuda pasó a “legal” y una oficina externa realiza la gestión de cobros y no pueden llegar a un acuerdo o presentas algún inconveniente, puedes dirigirte a Pro-Consumidor para solicitar asistencia.
Avalancha
El método de avalancha consiste en establecer un plan para saldar tus deudas, iniciando con el saldo de las deudas con el interés más alto, es decir la deuda que resulte más costosa.
A todas las deudas pendientes se les pagará el monto mínimo, pero a esta deuda que encabeza el listado, además del cubrir el mínimo, se le pagará un abono adicional cada mes (o en el periodo que te resulte factible) hasta poder saldar esta obligación.
Es importante no descuidar el resto de las deudas para evitar cargos por moras, pues es necesario realizar por lo menos el pago mínimo, lo cual podría entrañar costos adicionales cuando se trate de deudas por tarjeta de crédito.
El método de avalancha presenta la ventaja de que al final del trayecto vamos a pagar menos. Luego de que termines de pagar esa deuda de mayor interés, debes continuar pagando el abono adicional a la siguiente deuda del listado.
Bola de nieve
El método de bola de nieve consiste en pagar primero las deudas de menor monto total. Por lo que en este escenario no te enfocarás en la tasa de interés que estás pagando, sino más bien, en el balance o total adeudado.
Al igual que con el método de avalancha, debes continuar pagándole el mínimo o la cuota a todas las demás deudas que tengas y realizando el abono adicional a la deuda de menor monto en tu listado. Esta será tu prioridad hasta lograr el saldo total. Al lograrlo, continuarás aplicando el mismo método con la siguiente deuda del listado.
La estrategia de bola de nieve tiene gran efecto en el aspecto psicológico, pues al obtener logros más rápidamente, puedes sentirte más motivado y satisfecho en todo el proceso de saldar tus deudas. Este método puede resultar motivador a quienes tengan varias deudas de tarjeta de crédito, pues les permitirá ver resultados puntuales más rápido.
Sin importar el método que elijas para ejecutar tu plan de acción, ya es de gran valor que te hayas propuesto enfrentar tu situación y poner en orden tus deudas. No te desanimes y sigue adelante en tu ruta hacia la libertad financiera. Cuando concluyas todo este proceso, no olvides solicitar a la entidad tu carta (o tus cartas) de saldo y consultar tu historial crediticio, para asegurarte que no exista algún error en el registro.
Te animamos a enfrentar tus deudas con persistencia para que disfrutes de la tranquilidad de tener tus finanzas en orden.
Lecturas recomendadas:
Cómo saldar la deuda de la tarjeta de crédito (prousuario.gob.do).
¿Deudas buenas o malas? Aprende a identificarlas (prousuario.gob.do).
¿Tienes el historial crediticio afectado? Te explicamos cómo puedes restaurarlo (prousuario.gob.do)
