Preguntas frecuentes

Agrupamos un repositorio para responder tus inquietudes más frecuentes. Si tienes dudas adicionales, escríbenos a preguntas@sb.gob.do y con gusto te responderemos.

Pregunta de la semana

¿Es obligatorio contratar un seguro al tomar un préstamo?

Todo dependerá del tipo de préstamo, e incluso de su plazo. En préstamos hipotecarios, de vehículos, aeronaves o maquinarias, es de carácter obligatorio contratar una póliza que asegure el riesgo de daños a la propiedad por incendio, desastres naturales, accidentes u otros, según lo contemplado en la normativa vigente¹.

Estas pólizas deben mantenerse vigentes durante la vida del préstamo, se ceden a favor de la entidad financiera, incluyendo las condiciones y coberturas que se hayan requerido. Además, la entidad debe ofrecerte al menos tres opciones de empresas de seguros² y entregarte todos los documentos asociados a tu póliza³ para que conozcas las coberturas y puedas hacer valer tus derechos en caso de que sea necesario.

Sin embargo, en los préstamos personales o de consumo no hay ninguna disposición que obligue a las entidades financieras a contratar pólizas de seguro. En estos casos, las propias instituciones, definen mediante sus políticas internas, si lo establecen o no. Generalmente consideran aspectos asociados al riesgo que asumen, el tiempo del préstamo, la edad del solicitante, entre otros.

Ten pendiente que, al momento de completar los pagos de tu préstamo, la entidad financiera no está en la obligación de realizar ningún rembolso de seguro que no haya sido utilizado. Sin embargo, el rembolso de la póliza podría aplicar en alguno de estos tres casos:

  1. La póliza fue contratada sin conocimiento y aprobación del usuario.
  2. La póliza sí fue aprobada por el usuario, pero la entidad no procedió con la contratación de esta en los términos pactados y realizó el cobro por dicho concepto.
  3. El único caso que siempre aplicará rembolso es cuando a petición del usuario o solicitud de la entidad financiera, la anualidad de la póliza se ha pagado por adelantado y el préstamo es cancelado previo al término de la póliza.

Si identificas una de estas situaciones es tu derecho reclamar ante tu entidad financiera, la cual debe indicarte los pasos a seguir según tu caso.


¹Reglamento de Evaluación de Activos, artículo 59. Formalización de garantías. Las garantías deben estar legalmente formalizadas a favor de la entidad de intermediación financiera que otorgue el crédito y, cuando corresponda, deben contar con pólizas de seguro vigentes, endosadas a su favor, incluyendo las condiciones y coberturas que se hayan requerido. Aprobado por la Junta Monetaria, mediante la Segunda Resolución de fecha 28 de septiembre del 2017.

² Capítulo III De Las Cláusulas Abusivas Artículo 22. Cláusulas Abusivas, literal G. Limiten la libertad de elección del Usuario en la contratación de un producto o servicio complementario, prestado por un tercero e indispensable para la cobertura del riesgo de la entidad de intermediación financiera y cambiaria. A tales efectos, al usuario se le deberá proporcionar una lista de al menos tres (3) empresas que oferten el producto o servicio complementario, a los fines de que este elija el de su conveniencia.

³ Capítulo II Obligaciones y Facultades de las Entidades de Intermediación Financiera y Cambiaria Artículo 18. Obligaciones al Momento de la Contratación. Literal III - Documentos relativos a las pólizas de seguro contratadas para garantizar las operaciones de crédito, cuando éstas sean exigidas por la entidad de intermediación financiera y contratadas a través de ésta, por cuenta y riesgo del Usuario. Esta obligación se extiende a los casos en donde la contratación del seguro se efectúe en un momento posterior a la suscripción del contrato.

Top 10

¿Por qué debo pagar el 0.15% de impuestos cuando realizo el pago vía el internet de un préstamo o tarjeta de crédito que están bajo mi nombre?

El 0.15% no es una comisión bancaria, se trata de un impuesto recaudado por la Dirección General de Impuestos Internos*, se genera cuando se efectúa transferencia de dineros de un registro o cuenta a otro. Aplica para cualquier banco nacional y extranjero. Este impuesto no aplica a las transferencias que se realizan entre cuentas propias, sin importar la entidad.

*Código Tributario Artículo 382.  

Sobre ProUsuario

¿Cuáles son las razones por las cuales puedo interponer una reclamación?

Puedes acudir a ProUsuario para reclamar ante cualquier vulneración a tus derechos, en relación a un producto o servicio que has adquirido en una entidad de intermediación financiera autorizada.

Como usuario puedes exigir una solución si te han prestado un servicio de forma indebida o si no has recibido atención de una solicitud.

Ejemplos de motivos para interponer una reclamación:

  • Cobros de montos incorrectos según tarifas de productos o pautas de contrato
  • Activación de cargos o productos que no fueron solicitados por el Usuario
  • Falta de entrega o entrega tardía de facturación
  • Cargos o consumos no reconocidos por el usuario (Fraude)
  • Retiros no reconocidos o montos dispensados con error en Cajeros Automáticos

Consulta aquí los pasos y requisitos para someter una reclamación.

Manejo de finanzas

Historial y score crediticio, ¿cuál es la diferencia?

Uno de los mejores recursos que puedes tener para el manejo de tus finanzas y salud financiera es tu historial crediticio. Muchas veces nos preguntamos a qué se refieren las entidades cuando mencionan el score o historial crediticio.

El historial crediticio es la recopilación de toda tu información crediticia a través del tiempo, donde las entidades financieras pueden conocer tu comportamiento previamente. Por otro lado, el score crediticio es aquel puntaje o calificación que los burós te asignan según el registro de tu historial.

Te brindamos más información sobre la diferencia entre estos en nuestro blog. Haz clic aquí

Derechos y deberes

¿En qué consiste el Habeas Data?

El habeas data es una acción judicial de que disponen las personas para conocer sobre la existencia de datos que de ella consten en registros o bancos de datos públicos y privados, y les habilita el derecho de acceder a ellos y, en caso de discriminación, inexactitud o error, exigir la supresión, rectificación y actualización, de conformidad con la Ley No.172.13, 

Las reclamaciones que se produzcan en el ejercicio de estos derechos se dirigen directamente al titular del archivo en que se encuentran los datos, quien dispondrá de 10 días hábiles para investigar y realizar las correcciones luego de comprobar la pertinencia del reclamo, y 5 para notificarla al destinatario de la información en los casos de cesión autorizada de datos, como el caso de los bancos a los Buró de Crédito. Respecto al buró de crédito, el plazo de investigación y solución de los reclamos sobre sus reportes es mayor, pues implica que estos contacten a los aportantes de los datos para que revisen y se pronuncien sobre la reclamación.

Es recomendable que te mantengas pendiente de los reportes en los que figure información sobre ti y, en caso de que verifiques datos incorrectos, ejerzas tu derecho a la corrección en la forma que corresponda.

Préstamos

¿Puede el banco cambiarme las condiciones de pago de mi préstamo sin mi autorización?

No, los cambios en las condiciones de pago no variables, presentes y futuras, deben contar con tu autorización por cualquier medio verificable. Es importante que mantengas actualizada tu información de contacto en la entidad, para que la comunicación sea fluida.

Cuentas

¿De qué se tratan las transferencias LBTR?

Las siglas LBTR significan: Liquidación Bruta en Tiempo Real. Esto implica al usar esta opción la aplicación de la transferencia debe producirse en no más de 15 minutos.

Puedes consultar más detalles sobre los horarios hábiles y este tipo de transferencia en el siguiente enlace:  https://www.bancentral.gov.do/a/d/2550-pagos-al-instante

Tarjetas de crédito

¿En qué consisten los cargos por renovación y seguros de mi tarjeta de crédito? ¿Cuándo aplica el cobro de estos?

Estos son cargos asociados a las tarjetas de crédito que solo pueden ser cobrados siempre que hayan sido notificados al usuario y este los haya aceptado, por lo que deben figurar en los documentos que te presentan y firmas al momento de contratar el producto (contrato, tarifario, etc.).

Estos, y los demás cargos permitidos por la regulación vigente, se encuentran previstos en el Reglamento de Tarjetas de Crédito, emitido mediante Primera Resolución de Junta Monetaria del siete (7) de febrero de 2013. 

El cargo de renovación aplica a partir de la fecha de vencimiento indicada en el plástico que te entregan. Algunas entidades prorratean anualmente el costo total, por lo que al momento de solicitar el producto debes verificar bien cuál es el monto total. Si te lo cobran antes de la fecha de vencimiento del plástico, debes presentar una reclamación para que te lo reversen.

El seguro de protección está destinado a cubrir las transacciones no autorizadas que se realicen después de la denuncia del usuario sobre la sustracción o pérdida, fraude y situaciones similares, y no puede ser transferido a este último si no cubre los riesgos de pérdida o robo. Si este costo es contratado y sucede uno de los eventos, la reposición del plástico perdido en las circunstancias descritas queda igualmente cubierta por el cargo, así que no deben cobrarte adicionalmente por la reposición.

En caso de que el cobro de estos cargos no se ajuste a lo que hemos señalado, tienes del derecho a presentar tu reclamación.

Impuestos

¿Por qué debo pagar el 0.15% de impuestos cuando realizo el pago vía el internet de un préstamo o tarjeta de crédito que están bajo mi nombre?

El 0.15% no es una comisión bancaria, se trata de un impuesto recaudado por la Dirección General de Impuestos Internos*, se genera cuando se efectúa transferencia de dineros de un registro o cuenta a otro. Aplica para cualquier banco nacional y extranjero. Este impuesto no aplica a las transferencias que se realizan entre cuentas propias, sin importar la entidad.

*Código Tributario Artículo 382.  

Período de gracia

Quiero saber más sobre el período de gracia, ¿Qué intereses debo de pagar luego del período?

Si te acogiste a la gracia que te ofreció tu entidad, es importante que sepas que durante ese período se generaron intereses sobre el saldo insoluto, cuyo cómputo se realiza diariamente, según lo indicado en el contrato que suscribiste. Asimismo, dicho contrato establece el orden en que se aplica el pago que haces a los montos que debes, por lo que, indicando dicho contrato que los intereses vencidos se cobren primero, la amortización a capital se produciría luego de liquidados los intereses pendientes.  Te invitamos a verificar tu contrato, así como tu tabla de amortización actualizada, en este último caso para verificar cuánto se generó de intereses y puedas calcular cuándo se reanudaría el pago normal de tus cuotas una vez los liquides.  

Ahora bien, es importante que sepas que, de acuerdo a la Circular SIB No.023/20, emitida por la Superintendencia de Bancos el veintisiete (27) de agosto de 2020, si no diste tu consentimiento para la aplicación de la gracia, puedes ir a tu entidad y ponerte al día mediante el pago de todas las cuotas pendientes a la fecha, y así evitar el cobro de los intereses que se produjeron durante esos tres meses. De hacerlo así tampoco pueden cobrarte cargos adicionales como mora u otra penalidad.

Si tus pagos no son aplicados conforme la selección que efectúes, no dudes en presentar tu reclamación.

Seguros

¿Debo pagar cada año el cargo por renovación y seguro de protección y pérdida de mi tarjeta de crédito?

El cargo por renovación podría cobrarse anualmente por el prorrateo del costo total; siempre y cuando lo hayas contratado de esta manera con tu Entidad de Intermediación Financiera (EIF). Sin embargo, debes tener presente que el cargo por renovación se debe cobrar a partir del vencimiento del plástico y no antes.

El cargo por protección y pérdida sí tiene un costo anual. Toma en cuenta que esto debe ser aceptado al momento de la adquisición del producto. En el caso de los productos con doble saldo, el cargo por protección podría ser establecido sobre cada saldo de manera independiente.

Superintendencia de Bancos

¿Cuáles son las entidades financieras, cambiarias y de fidecomiso aprobadas por la Superintendencia de Bancos?

Consulta el listado completo en sb.gob.do/entidades-autorizadas

Usuarios con productos en entidades en liquidación

¿Cuáles son las entidades intervenidas o en liquidación?

Actualmente solo estamos incluyendo 22 entidades financieras que tienen disponibilidad para resarcir a sus ahorristas.

  1. Asociación Central de Ahorros y Prestamos
  2. BANCAMATIC Cibao, s.a.
  3. Banco de Desarrollo Corporativo, s.a.
  4. Banco Hipotecario Cibao, s.a.
  5. Banco Hipotecario Corporativo, s.a.
  6. Compañía Financiera Internacional, s.a.
  7. Dominicana de Bienes Raíces, s.a.
  8. Financiadora automotriz, s.a. (FINAMOVIL)
  9. Hipotecas & Servicios Nacionales, S. A., (HISERNA)
  10. Banco de Desarrollo & Fomento Empresarial, S.A. (BADESA)
  11. Banco de Desarrollo FINADE, S.A.
  12. Banco Hipotecario Panamericano, S.A.
  13. Financiera CITIDOM, S.A.
  14. Financiera CORPESA, S.A.
  15. Financiera Empresarial del Cibao, S.A.
  16. Financiera Grupo 10, S.A.
  17. Financiera Gutierrez & Gutierrez, C. por A.
  18. Financiera HM, S.A.
  19. Financiera Inmobiliaria la Moneda, S.A.
  20. Financiera Promociones Nacionales, S.A.
  21. Joel y Asociados, S.A.
  22. Operaciones Empresariales, S.A.