Preguntas frecuentes

Agrupamos un repositorio para responder tus inquietudes más frecuentes. Si tienes dudas adicionales, escríbenos a preguntas@sb.gob.do y con gusto te responderemos.

Pregunta de la semana

¿Cómo me ayuda ProUsuario si tengo inconvenientes con alguna póliza de seguro asociada a un producto financiero?

Lo primero que debemos destacar es que la Entidad de Intermediación Financiera (EIF) está obligada a entregar al cliente todos los documentos asociados a los productos que contrata, incluidos aquellos productos proporcionados por terceros, como las pólizas de seguro. (Ver. Art.18 del Reglamento de Protección al Usuario¹). En consecuencia, la EIF debe proveer al usuario una copia de las condiciones particulares o una certificación de cobertura de cualquier póliza de seguro asociada a un producto financiero.

Adicionalmente, las EIF deben cumplir los siguientes requisitos relacionados a las pólizas de seguro que otorgan al usuario:

  • Si la póliza es colectiva, deben proporcionar las condiciones particulares de la póliza contratada o la certificación.
  • El usuario debe conocer quién es el proveedor de la póliza que ha contratado, no es la EIF es la empresa aseguradora.
  • La EIF que oferta y coloca la póliza, tiene la obligación de informar detalladamente sobre   costo de la operación, renovaciones, modificaciones, condiciones particulares, exclusiones de la póliza, riesgos de no cumplir con el pago de prima cotizada y demás condiciones de la contratación.

En caso de presentar una reclamación relacionada a una póliza de seguro asociada a un producto financiero por ante tu entidad financiera y no estar satisfecho con la respuesta de la EIF, puedes acudir a ProUsuario. La reclamación podrá ser revisada en ProUsuario a fines de determinar si la EIF incumplió con alguna obligación que le correspondía en atención a los términos de los contratos suscritos. Es importante señalar que cualquier valoración sobre los términos de cobertura de la póliza son competencia de la Superintendencia de Seguros, razón por la cual puede ser que desde ProUsuario, algunos reclamos en este tenor deban ser referidos a dicha institución.   

Finalmente, en ProUsuario, te ofrecemos el servicio de Información Financiera, a través del cual puedes solicitar la información de todo producto contratado, lo cual puede ser de utilidad si no tienes acceso o has extraviado los documentos asociados a tus productos financieros, incluyendo cualquier póliza de seguro.


¹ Artículo 18. Obligaciones al Momento de la Contratación. Las entidades de intermediación financiera y cambiaria están obligadas a respetar las disposiciones contenidas en el Artículo 6 de este Reglamento. Asimismo, deberán cumplir, sin perjuicio de otras que correspondan, con las obligaciones siguientes:

a) Entregar al Usuario una copia del contrato suscrito hasta que le sea entregado el original correspondiente, una vez agotadas las formalidades para su legalización o registro, según proceda; y,

b) Entregar los anexos del contrato que sirven como parte integral del mismo, entre los que se encuentran, los siguientes:

i. Tarifario de servicios que refleje en forma detallada, todos los costos aplicables al producto o servicio contratado y los demás cargos que no se encuentren expresamente establecidos en el contrato, haciendo indicación de aquellos que son opcionales; (…)

iii. Documentos relativos a las pólizas de seguro contratadas para garantizar las operaciones de crédito, cuando éstas sean exigidas por la entidad de intermediación financiera y contratadas a través de ésta, por cuenta y riesgo del Usuario. Esta obligación se extiende a los casos en donde la contratación del seguro se efectúe en un momento posterior a la suscripción del contrato;

iv. Tarifario de gastos y servicios legales extrajudiciales estimados que se pudieran generar por incumplimiento del contrato; y,

v. Entregar al Usuario cualquier documento o, en su defecto, darle las explicaciones que se requieran para su buen uso y entendimiento del producto o servicio contratado, y de los compromisos que este asume.

Top 10

¿Por qué debo pagar el 0.15% de impuestos cuando realizo el pago vía el internet de un préstamo o tarjeta de crédito que están bajo mi nombre?

El 0.15% no es una comisión bancaria, se trata de un impuesto recaudado por la Dirección General de Impuestos Internos*, se genera cuando se efectúa transferencia de dineros de un registro o cuenta a otro. Aplica para cualquier banco nacional y extranjero. Este impuesto no aplica a las transferencias que se realizan entre cuentas propias, sin importar la entidad.

*Código Tributario Artículo 382.  

Sobre ProUsuario

¿Cuáles son las razones por las cuales puedo interponer una reclamación?

Puedes acudir a ProUsuario para reclamar ante cualquier vulneración a tus derechos, en relación a un producto o servicio que has adquirido en una entidad de intermediación financiera autorizada.

Como usuario puedes exigir una solución si te han prestado un servicio de forma indebida o si no has recibido atención de una solicitud.

Ejemplos de motivos para interponer una reclamación:

  • Cobros de montos incorrectos según tarifas de productos o pautas de contrato
  • Activación de cargos o productos que no fueron solicitados por el Usuario
  • Falta de entrega o entrega tardía de facturación
  • Cargos o consumos no reconocidos por el usuario (Fraude)
  • Retiros no reconocidos o montos dispensados con error en Cajeros Automáticos

Consulta aquí los pasos y requisitos para someter una reclamación.

Manejo de finanzas

¿Cuál es la vigencia de un cheque luego de ser girado?

Los cheques que se emiten y pagan en la República Dominicana cuentan con un plazo de dos meses para ser presentado al cobro a partir de la fecha de su emisión.

Si el cheque fue emitido en el extranjero y será pagadero en la República Dominicana, la vigencia para ser presentado es de cuatro meses.

Los plazos inician desde la fecha en que el cheque es girado, es decir, desde su emisión. Si el cheque es presentado al cobro ante una entidad financiera fuera de los plazos indicados, los fondos solo podrán ser pagados con la autorización escrita del titular de la cuenta.


(Cap. III, Artículo 29 de la Ley de cheques No. 2859, de fecha 30 de abril de 1951. G.O No.7284)

Derechos y deberes

¿En qué consiste el Habeas Data?

El habeas data es una acción judicial de que disponen las personas para conocer sobre la existencia de datos que de ella consten en registros o bancos de datos públicos y privados, y les habilita el derecho de acceder a ellos y, en caso de discriminación, inexactitud o error, exigir la supresión, rectificación y actualización, de conformidad con la Ley No.172.13, 

Las reclamaciones que se produzcan en el ejercicio de estos derechos se dirigen directamente al titular del archivo en que se encuentran los datos, quien dispondrá de 10 días hábiles para investigar y realizar las correcciones luego de comprobar la pertinencia del reclamo, y 5 para notificarla al destinatario de la información en los casos de cesión autorizada de datos, como el caso de los bancos a los Buró de Crédito. Respecto al buró de crédito, el plazo de investigación y solución de los reclamos sobre sus reportes es mayor, pues implica que estos contacten a los aportantes de los datos para que revisen y se pronuncien sobre la reclamación.

Es recomendable que te mantengas pendiente de los reportes en los que figure información sobre ti y, en caso de que verifiques datos incorrectos, ejerzas tu derecho a la corrección en la forma que corresponda.

Préstamos

¿Puede el banco cambiarme las condiciones de pago de mi préstamo sin mi autorización?

No, los cambios en las condiciones de pago no variables, presentes y futuras, deben contar con tu autorización por cualquier medio verificable. Es importante que mantengas actualizada tu información de contacto en la entidad, para que la comunicación sea fluida.

Cuentas

¿Puede una entidad debitar de mi cuenta sin yo autorizarlo?

La respuesta es NO. Cuando adquieres un préstamo, tarjeta de crédito o cualquier otro producto financiero con una entidad, suscribes un contrato en el que se describen detalladamente las condiciones y términos de esos productos.

Debes tener claro si en tu contrato está estipulada la posibilidad de que la entidad de intermediación financiera realice débitos para solventar obligaciones de pago que presentes con ella. En caso de que no esté contemplado y la entidad realice retiros de fondos sin autorización, tienes el derecho a interponer una reclamación y exigir una devolución.

Tarjetas de crédito

¿En qué consisten los cargos por renovación y seguros de mi tarjeta de crédito? ¿Cuándo aplica el cobro de estos?

Estos son cargos asociados a las tarjetas de crédito que solo pueden ser cobrados siempre que hayan sido notificados al usuario y este los haya aceptado, por lo que deben figurar en los documentos que te presentan y firmas al momento de contratar el producto (contrato, tarifario, etc.).

Estos, y los demás cargos permitidos por la regulación vigente, se encuentran previstos en el Reglamento de Tarjetas de Crédito, emitido mediante Primera Resolución de Junta Monetaria del siete (7) de febrero de 2013. 

El cargo de renovación aplica a partir de la fecha de vencimiento indicada en el plástico que te entregan. Algunas entidades prorratean anualmente el costo total, por lo que al momento de solicitar el producto debes verificar bien cuál es el monto total. Si te lo cobran antes de la fecha de vencimiento del plástico, debes presentar una reclamación para que te lo reversen.

El seguro de protección está destinado a cubrir las transacciones no autorizadas que se realicen después de la denuncia del usuario sobre la sustracción o pérdida, fraude y situaciones similares, y no puede ser transferido a este último si no cubre los riesgos de pérdida o robo. Si este costo es contratado y sucede uno de los eventos, la reposición del plástico perdido en las circunstancias descritas queda igualmente cubierta por el cargo, así que no deben cobrarte adicionalmente por la reposición.

En caso de que el cobro de estos cargos no se ajuste a lo que hemos señalado, tienes del derecho a presentar tu reclamación.

Impuestos

¿Por qué debo pagar el 0.15% de impuestos cuando realizo el pago vía el internet de un préstamo o tarjeta de crédito que están bajo mi nombre?

El 0.15% no es una comisión bancaria, se trata de un impuesto recaudado por la Dirección General de Impuestos Internos*, se genera cuando se efectúa transferencia de dineros de un registro o cuenta a otro. Aplica para cualquier banco nacional y extranjero. Este impuesto no aplica a las transferencias que se realizan entre cuentas propias, sin importar la entidad.

*Código Tributario Artículo 382.  

Período de gracia

Quiero saber más sobre el período de gracia, ¿Qué intereses debo de pagar luego del período?

Si te acogiste a la gracia que te ofreció tu entidad, es importante que sepas que durante ese período se generaron intereses sobre el saldo insoluto, cuyo cómputo se realiza diariamente, según lo indicado en el contrato que suscribiste. Asimismo, dicho contrato establece el orden en que se aplica el pago que haces a los montos que debes, por lo que, indicando dicho contrato que los intereses vencidos se cobren primero, la amortización a capital se produciría luego de liquidados los intereses pendientes.  Te invitamos a verificar tu contrato, así como tu tabla de amortización actualizada, en este último caso para verificar cuánto se generó de intereses y puedas calcular cuándo se reanudaría el pago normal de tus cuotas una vez los liquides.  

Ahora bien, es importante que sepas que, de acuerdo a la Circular SIB No.023/20, emitida por la Superintendencia de Bancos el veintisiete (27) de agosto de 2020, si no diste tu consentimiento para la aplicación de la gracia, puedes ir a tu entidad y ponerte al día mediante el pago de todas las cuotas pendientes a la fecha, y así evitar el cobro de los intereses que se produjeron durante esos tres meses. De hacerlo así tampoco pueden cobrarte cargos adicionales como mora u otra penalidad.

Si tus pagos no son aplicados conforme la selección que efectúes, no dudes en presentar tu reclamación.

Seguros

¿Es obligatorio contratar un seguro al tomar un préstamo?

Todo dependerá del tipo de préstamo, e incluso de su plazo.  En préstamos hipotecarios, de vehículos, aeronaves o maquinarias, es de carácter obligatorio contratar una póliza que asegure el riesgo de daños a la propiedad por incendio, desastres naturales, accidentes u otros, según lo contemplado en la normativa vigente¹. 

Estas pólizas deben mantenerse vigentes durante la vida del préstamo, se ceden a favor de la entidad financiera, incluyendo las condiciones y coberturas que se hayan requerido. Además, la entidad debe ofrecerte al menos tres opciones de empresas de seguros² y entregarte todos los documentos asociados a tu póliza³ para que conozcas las coberturas y puedas hacer valer tus derechos en caso de que sea necesario.

Sin embargo, en los préstamos personales o de consumo no hay ninguna disposición que obligue a las entidades financieras a contratar pólizas de seguro. En estos casos, las propias instituciones, definen mediante sus políticas internas, si lo establecen o no. Generalmente consideran aspectos asociados al riesgo que asumen, el tiempo del préstamo, la edad del solicitante, entre otros. 

Ten pendiente que, al momento de completar los pagos de tu préstamo, la entidad financiera no está en la obligación de realizar ningún rembolso de seguro que no haya sido utilizado. Sin embargo, el rembolso de la póliza podría aplicar en alguno de estos tres casos: 

  1. La póliza fue contratada sin conocimiento y aprobación del usuario. 
  2. La póliza sí fue aprobada por el usuario, pero la entidad no procedió con la contratación de esta en los términos pactados y realizó el cobro por dicho concepto.
  3. El único caso que siempre aplicará rembolso es cuando a petición del usuario o solicitud de la entidad financiera, la anualidad de la póliza se ha pagado por adelantado y el préstamo es cancelado previo al término de la póliza. 

Si identificas una de estas situaciones es tu derecho reclamar ante tu entidad financiera, la cual debe indicarte los pasos a seguir según tu caso.


 ¹Reglamento de Evaluación de Activos, artículo 59. Formalización de garantías. Las garantías deben estar legalmente formalizadas a favor de la entidad de intermediación financiera que otorgue el crédito y, cuando corresponda, deben contar con pólizas de seguro vigentes, endosadas a su favor, incluyendo las condiciones y coberturas que se hayan requerido.

Aprobado por la Junta Monetaria, mediante la Segunda Resolución de fecha 28 de septiembre del 2017.

² Capítulo III De Las Cláusulas Abusivas Artículo 22. Cláusulas Abusivas, literal G. Limiten la libertad de elección del Usuario en la contratación de un producto o servicio complementario, prestado por un tercero e indispensable para la cobertura del riesgo de la entidad de intermediación financiera y cambiaria. A tales efectos, al usuario se le deberá proporcionar una lista de al menos tres (3) empresas que oferten el producto o servicio complementario, a los fines de que este elija el de su conveniencia.

³ Capítulo II Obligaciones y Facultades de las Entidades de Intermediación Financiera y Cambiaria Artículo 18. Obligaciones al Momento de la Contratación. Literal III - Documentos relativos a las pólizas de seguro contratadas para garantizar las operaciones de crédito, cuando éstas sean exigidas por la entidad de intermediación financiera y contratadas a través de ésta, por cuenta y riesgo del Usuario. Esta obligación se extiende a los casos en donde la contratación del seguro se efectúe en un momento posterior a la suscripción del contrato.

Superintendencia de Bancos

¿Cuáles son las entidades financieras, cambiarias y de fidecomiso aprobadas por la Superintendencia de Bancos?

Consulta el listado completo en sb.gob.do/entidades-autorizadas

Usuarios con productos en entidades en liquidación

¿Cuáles son las entidades intervenidas o en liquidación?

Actualmente solo estamos incluyendo 22 entidades financieras que tienen disponibilidad para resarcir a sus ahorristas.

  1. Asociación Central de Ahorros y Prestamos
  2. BANCAMATIC Cibao, S.A.
  3. Banco de Desarrollo Corporativo, S.A.
  4. Banco Hipotecario Cibao, S.A.
  5. Banco Hipotecario Corporativo, S.A.
  6. Compañía Financiera Internacional, S.A.
  7. Financiera DOBISA, S.A.
  8. Financiadora automotriz, s.a. (FINAMOVIL)
  9. Hipotecas & Servicios Nacionales, S. A., (HISERNA)
  10. Banco de Desarrollo & Fomento Empresarial, S.A. (BADESA)
  11. Banco de Desarrollo FINADE, S.A.
  12. Banco Hipotecario Panamericano, S.A.
  13. Financiera CITIDOM, S.A.
  14. Financiera CORPESA, S.A.
  15. Financiera Empresarial del Cibao, S.A.
  16. Financiera Grupo 10, S.A.
  17. Financiera Gutierrez & Gutierrez, C. por A.
  18. Financiera HM, S.A.
  19. Financiera Inmobiliaria la Moneda, S.A.
  20. Financiera Promociones Nacionales, S.A.
  21. Joel y Asociados, S.A.
  22. Operaciones Empresariales, S.A.